بیمه عمر سامان، بهترین انتخاب یا گزینه ای معمولی؟
تمام آن چیزی که باید از بیمه عمر سامان بدونید
در این مقاله تلاش کردیم که اطلاعات جامعی درباره بیمه عمر سامان، در اختیار شما بگذاریم. اینکه اصلا بیمه عمر سامان، در چه سناریو هایی به کار میاد و میتونه چه مشکلاتی رو حل کنه، پوشش های بیمه عمر سامان و اینکه اصلا میتونیم به بیمه عمر اعتماد کنیم یا خیر، از مواردیه که در این مقاله میتونید در موردشون، اطلاعاتی به دست بیارید.
یک سناریو از کاربرد بیمه عمر سامان برای شما
بذارید یک مسئله رو بررسی کنیم. شما احتمالا تحت پوشش بیمه تامین اجتماعی هستید. چیزی حدود 30 سال طول میکشه تا شما بازنشسته شید. البته مجلس و دولت تعیین میکنه که سن بازنشستگی دقیقا چقدره و از چه زمانی میتونید بازنشسته شید. مثلا در زمان نوشته شدن این مطلب، مجلس، اخیرا سن بازنشستگی رو برای افرادی که زیر 15 سال سابقه داره، 5 سال افزایش داده. در اینجا، مقاله سن جدید بازنشستگی قطعی شد از نور نیوز رو مشاهده میکنید.
اما جدای از اینکه چه زمانی بازنشسته میشید، بیاید فرض کنیم که امروز، روز بازنشستگی شماست و قراره زین پس با حقوق بازنشستگی تامین اجتماعی، زندگیتون بگذره. اما آیا واقعا قراره اینطوری پیش بره؟ آیا با حقوق بازنشستگی تامین اجتماعی، میتونید با خیال راحت بازنشسته شید، یا باید در میانسالی، کنار حقوق بازنشستگی تامین اجتماعی، جای دیگه ای برای خودتون کار پیدا کنید؟ عواقب این مسئله برای زندگی شما چیه؟ آیا میتونید توی میانسالی، مثل جوونیتون کار کنید؟ هزینه های زندگی شما در سن بازنشستگی به همین اندازه امروز باقی میمونه یا بیشتر میشه؟ میتونید با این شرایط از بچه هاتون حمایت کنید؟ با تمام این جمع بندی ها، آیا واقعا این بازنشستگی رو برای خودتون میخواید؟
اگر به نظر شما این تصویر از بازنشستگی، ایده آل نیست، پس قطعا ارزش بیمه ای رو که بتونه شما رو در روز بازنشستگی، تماما از کار کردن بی نیاز بکنه و یک رفاه نسبی رو برای شما فراهم کنه، درک میکنید. بیمه عمر، اگر توسط فردی متخصص به شما ارائه بشه، بهترین نتیجه رو برای شما رقم میزنه و یک بازنشستگی راحت و بی استرس به شما هدیه میده. در ادامه، در این مورد، توضیحات بیشتری به شما ارائه میدیم.
بیمه عمر سامان، از زاویه ای دیگر
بیاید از زاویه ی دیگری بیمه عمه رو بررسی کنیم. شما احتمالا تحت پوشش بیمه تامین اجتماعی هستید، شاید هم بیمه تکمیل درمان داشته باشید. فرض کنید که فردی با شرایط مشابه، به بیماری سرطان میتلا بشه، بیمه تامین اجتماعی چند درصد درصد هزینه درمان رو پرداخت میکنه؟ با خوندن این مقاله ازکی میتونید به این نتیجه گیری برسید که حداکثر 30% هزینه های درمانی، پوشش داده میشه. بیمه تکمیلی هم شرایط مشابهی داره و برای بیماری هایی مثل سرطان، پوشش های کاملی وجود نداره.
با این شرایط، اگر فردی به بیماری سرطان مبتلا بشه، چطور میتونه از پس هزینه های درمانش بر بیاد؟ این فرد که به خاطر بیماری نمیتونه کار بکنه، چاره ای جز قرض گرفتن از دیگران و یا فروش اموال خودش برای تامین هزینه های درمانش نداره. اگر این فرد، سرپرست خانوار باشه، آیا خانواده این فرد در این شرایط سخت، پشتوانه مالی کافی برای تامین هزینه های زندگی خودشون دارن؟ در صورنی که فرد بیمار فوت بکنه، چه کسی باید از خانوادش حمایت کنه؟ آیا باید بچه هاش تحصیل رو رها بکنن و کار بکنن تا بتونن بخشی از هزینه های زندگیشون رو تامین کنن؟
داشتن بیمه ای که تمام هزینه های درمانی سرطان رو تامین بکنه تا فرد بیمه شده، تنها نگرانیش، فرایند درمان خودش باشه و نگران مسائل مالیش نباشه، چقدر میتونه روی روحیه و امید به زندگی فرد، اثر بذاره؟ تازه علاوه بر تامین هزینه های درمانی سرطان، در صورت فوت بیمه شده، به خانواده فرد بیمه شده، مبلغ قابل توجهی پرداخت میشه که در شرایط سخت از دست دادن سرپرست خانواده، از اونها حمایت مالی میکنه. اینها فقط دو مورد کلی از کاربردهای بیمه عمر سامان بود.
پوشش های بیمه عمر سامان
بهتره قبل از بررسی پوشش های بیمه سامان، با دو اصطلاح آشنا بشید.
- بیمه گذار: شخصی حقیقی یا حقوقی که با شرکت بیمه قرارداد میبنده و مبلغ حق بیمه رو پرداخت میکنه.
- بیمه شده: فردی که تحت پوشش بیمه قرار گرفته و اگر فوت بکنه یا دچار حادثه یا بیماری بشه، شرکت به اون یا ذینفعانش (مثلا خانوادش، در صورتی که فوت کنه.) خسارت پرداخت میکنه.
بیمه شده و بیمه گذار میتونن یه نفر باشن، یا میتونن دو فرد متفاوت باشن. مثلا پدری میتونه فرزند خودش رو بیمه کنه. در این صورت پدر، بیمه گذار و فرزندش، بیمه شده محسوب میشن.
به طور کلی، میتونیم پوشش های بیمه عمر سامان رو به هفت دسته تقسیم کنیم.
- پوشش فوت طبیعی
- پوشش فوت حادثی
- پوشش امراض خاص
- پوشش هزینه های پزشکی ناشی از حادثه
- پوشش از کار افتادگی
- پوشش معافیت از پرداخت حق بیمه
- پوشش درآمد از کار افتادگی
- پوشش فوت طبیعی: در صورت وقوع مرگ طبیعی بیمه شده، مبلغی به عنوان سرمایه فوت طبیعی به استفاده کنندگان بیمه نامه، پرداخت میشه. این مبلغ، معمولا 25 برابر حق بیمه سالیانه شماست. یعنی اگر فردی بیمه نامه سالیانه 10 میلیون تومان داشته باشه، در صورتی که بر اثر مرگ طبیعی از دنیا بره، شرکت بیمه سامان، 250 میلیون تومان، به ذینفعان بیمه عمر این فرد، پرداخت میکنه.
- پوشش فوت حادثی: در صورتی که فرد بیمه شده، بر اثر حادثه از دنیا بره، شرکت بیمه سامان معادل 100 برابر مبلغ حق بیمه سالیانه بیمه شده رو به ذینفعان بیمه نامه پرداخت میکنه. یعنی با یک بیمه نامه سالی 10 میلیون تومان، مبلغ یک میلیارد تومان به ذینفعان بیمه نامه داده میشه.
- پوشش امراض خاص: یکی از جذاب ترین پوشش های بیمه عمر در کشور، پوشش امراض خاص بیمه عمر سامان هست. در صورت ابتلای بیمه شده به یکی از بیماری تعیین شده در پوشش امراض خاص بیمه عمر سامان، مبلغی معادل سرمایه فوت طبیعی، تا سقف 500 میلیون تومان، به فرد بیمه شده داده میشه. یعنی مثلا اگه فرد بیمه شده، یه بیمه نامه سالیانه 20 میلیون تومان تهیه کرده باشه میتونه سقف پوشش های امراض خاص که 500 میلیون تومان هست رو داشته باشه. در حالی که یک بیمه نامه سالیانه 10 میلیون تومان، 250 میلیون تومان، پوشش امراض خاص داره.
اما جذابیت ماجرا در چیه؟ اول اینکه بیش از 30 بیماری رو پوشش میده. دوم اینکه میشه از این پوشش تا سه بار استفاده کرد. یعنی اگر فردی، سه بار به سه بیماری مختلف مبتلا بشه، هر بار تا سقف 500 میلیون، بهش خسارت پرداخت میشه. یعنی مجموعا 1.5 میلیارد تومان!
و اما جذاب ترین بخش کار، اینه که مبلغ، به جای اینکه به مراکز درمانی داده بشه، مستقیما به حساب بانکی بیمه شده واریز میشه. این مسئله، خیلی مهمه و مشکلات زیادی رو حل میکنه. برای شروع، بیمه شده مجبور نیست برای اینکه تحت پوشش بیمه باشه، به مراکز درمانی طرف قرارداد، مراجعه کنه. دومین مزیت این مسئله، اینه که بیمه شده مجبور نیست از جیب خودش هزینه های درمانی رو بده، و بعد به شرکت بیمه مراجعه کنه و فاکتورهای درمانیش رو بیاره تا خسارتش رو بگیره. کل مبلغی که باید به عنوان خسارت، پرداخت بشه، پس از ارائه مدارک پزشکی به شرکت بیمه، به حساب شخص، واریز میشه.
مزیت آخر اینه که برای شرکت بیمه سامان، اصلا اهمیتی نداره که این مبلغ، صرف هزینه های درمانی میشه یا خیر. فرض کنید که بیمه شده، به 350 میلیون تومان برای درمان خودش نیاز داشته باشه و شرکت بیمه، به این فرد، 500 میلیون تومان پرداخت کنه. این فرد میتونه با 150 میلیون باقی مونده، هر کاری که مایله انجام بده، مثلا به مسافرت بره. برای شرکت بیمه سامان، اصلا مهم نیست که بیمه شده، با سرمایه امراض خاص خودش چه کار میکنه.
- پوشش هزینه های پزشکی ناشی از حادثه: در صورتی که فرد بیمه شده، دچار حادثه بشه، شرکت بیمه سامان، تا 20% از سرمایه فوت حادثی رو برای جبران هزینه های پزشکی، پرداخت میکنه. مثلا برای یک بیمه عمر سالیانه 10 میلیون تومانی، تا مبلغ 150 میلیون تومان خسارت پرداخت میشه.
- پوشش از کار افتادگی: بستگی به نوع و شدت از کار افتادگی، شرکت بیمه سامان، خسارتی رو به بیمه شده پرداخت میکنه که در صورت وقوع از کار افتادگی کامل و دائم، کل سرمایه فوت طبیعی به بیمه شده پرداخت میشه. یعنی 25 برابر حق بیمه سالیانه.
- پوشش معافیت از پرداخت حق بیمه: این پوشش، برخلاف پوشش های قبلی، مربوط به بیمه گذاره. اگر بیمه گذار دچار از کار افتادگی کامل بشه، شرکت بیمه تا 10 سال، از فرد بیمه گذار، حق بیمه نمیگیره و بیمه عمرش رو ادامه میده.
- پوشش درآمد از کار افتادگی: این پوشش هم مخصوص بیمه گذاره. درصورتی که بیمه گذار از کار افتاده بشه، میتونه سالیانه مبلغی رو از شرکت بیمه به عنوان درآمد، دریافت کنه. این مبلغ، تا سقف سه برابر حق بیمه سالیانست. یعنی برای یک بیمه سالیانه 20 میلیون، سالیانه 60 میلیون به بیمه گذار، پرداخت میشه.
پس تکلیف بازنشستگی بیمه عمر سامان چی میشه؟
خوبه که اینجا، درباره روند کار بیمه عمر سامان، توضیح بدیم. زمانی که شما حق بیمه عمرتون رو پرداخت میکنید، بخشی از هزینه ای که پرداخت کردید، بابت پوشش های بیمتون، کسر میشه. بخش دیگه ی اون هم، به بیمه مرکزی پرداخت میشه. به عبارت دیگه شما علاوه بر بیمه سامان، پیش بیمه مرکزی هم بیمه میشید تا اگر به هر دلیلی، شرکت بیمه سامان نتونه از پس تعهداتش بر بیاد، بیمه مرکزی تعهدات شرکت بیمه سامان رو عملی بکنه و شما به پولتون برسید. در اصل، شرکت بیمه سامان و بیمه مرکزی، هر دو به پول شما سود میدن.
بعد از کسر هزینه های مربوطه، شرکت بیمه سامان، باقیمانده پولتون رو در زمینه های مختلفی سرمایه گذاری میکنه و به شما به صورت سالیانه سود میده. سود شرکت بیمه سامان، در حال حاضر، 33% هست که اون رو در گروه پرسودترین شرکت های بیمه قرار میده. سودهی بیمه سامان، به صورت مرکب هست. یعنی به پول شما و سود پول شما و سودِ سود پول شما، سود تعلق میگیره. در نتیجه، سرمایه شما آروم آروم رشد میکنه و بعد از حدود 20 تا 30 سال، به مقدار قابل توجهی میرسه و میتونه به پشتوانه خوبی برای بازنشستگی شما تبدیل بشه.
چرا اصلا باید بیمه عمر سامان تهیه کنم؟ چرا از شرکت های دیگه بیمه نخرم؟
برای پاسخ به این ابهام، بهتره که پوشش ها و سود شرکت های بیمه مختلف رو بررسی بفرمایید تا در تصمیم گیری بهتر، به شما کمک کنه.
وبسایت بیمه تایم این جدول رو در مقاله ی “بهترین بیمه عمر سال 1402: جامع ترین مقایسه و بررسی” ارائه داده که میتونه مقایسه ی خوبی بین شرکت های بیمه باشه.
همینطور که مشاهده میفرمایید، بالاترین میانگین سود قطعی، بیمه های عمر، به بیمه عمر سامان تعلق داره. اما این مسئله، مزیت اصلی بیمه سامان نیست. چیزی که از میانگین سود بیمه های عمر مهم تره، وجود ثباته. اگر شرکت بیمه، یک بار سود بسیار بالایی بده و یک بار سود پایین داشته باشه و بار دیگه سود بالا داشته باشه، چندان قابل اتکا نیست. بیمه سامان، عموما حرکت رو به رشدی داشته اما موفق شده در این حرکت، ثبات خوبی داشته باشه. البته سود بیمه عمر سامان در سال 1401، در جدول قرار نگرفته اما برابر با 32% است که مشابه سال قبله. همینطور که میبینید، سودهای بالای شرکت بیمه سامان، تصادفی و هیجانی نیست.
این تصویر از مقاله ی ازکی گرفته شده با عنوان “بیمه عمر یا بیمه تکمیلی: کدام یک بهتر است؟” میتونید با مطالعه این مقاله، تفاوت پوشش های بیمه عمر سامان با سایر شرکت های بیمه رو ببینید.
اگر دوست داشته باشید که نظر کارشناسی مارو بدونید، پوشش های بیمه عمر، به مراتب مهم تر از سود قطعی شرکت بیمست. پوشش ها، چیزی هستن که قراره در سخت ترین شرایط، مارو نجات بدن. پس اولویت شما برای انتخاب شرکت بیمه، پیش از هر چیزی، پوشش های شرکت بیمه باشه. با نگاه کردن به این جدول، متوجه توانمندی های بیمه عمر سامان در ارائه پوشش های بیمه عمر میشید. کاملا واضحه که وقتی که از بیمه سامان، بیمه عمر دریافت میکنید، با یکی از قوی ترین شرکت های بیمه ای، قراردارد میبندید.
اگر برای خرید آنلاین بیمه عمر سامان، نیاز به راهنمایی دارید، کافیه مطلب ما تحت عنوان “خرید بیمه عمر برای بار اول: راهنمای سریع صدور آنلاین به همراه بایدها و نبایدها” رو مطالعه بفرمایید.
مشاوره بیمه عمر سامان
برای دریافت مشاوره رایگان بیمه عمر سامان، دکمه زیر را فشار دهید.
اینجا کلیک کنیدبیمه عمر سامان، به جز بازنشستگی و پوشش ها، چه منافع دیگه ای داره؟
بیمه های عمر، به جز پوشش ها و موارد مربوط به سود و اندوخته، خدمات دیگری رو به مشتریان خودشون ارائه میدن، از جمله این خدمات، برداشت از اندوخته، بازخرید و وام بیمه عمر هست. اما قبل از اینها، خوبه که با مفهوم اندوخته صندوق، آشنا شید.
وقتی شما حق بیمه عمر خودتون رو پرداخت میکنید، یه سری هزینه ها بابت پوشش ها از اون کم میشه و شرکت بیمه سامان، با باقی مونده این مبلغ، سرمایه گذاری میکنه و سود سرمایه گذاری رو به این مبلغ اضافه میکنه. به کل این مبلغ، اندوخته صندوق میگیم. این پول، مال شماست و به مرور و با گذشت 20، 30 سال، به یک پشتوانه قوی تبدیل میشه که میتونید برای بازنشستگی خودتون، ازش استفاده کنید. در ادامه، بیشتر به کاربردهای اندوخته، میپردازیم.
بیمه گذار میتونه در سال دوم بیمه نامه، تا 90% اندوخته خودش رو میتونه برداشت کنه. ایراد این مسئله، اینه که اگر اندوخته خودتون رو برداشت کنید، طبیعتا سود دهی بالا به پولتون، متوقف میشه. برای حل این مسئله شرکت بیمه سامان، امکان دریافت وام رو برای شما در نظر گرفته. یعنی در سال دوم بیمه نامه، میتونید تا 90% اندوخته خودتون رو به عنوان وام برداشت کنید.
فایده وام بیمه عمر در چیه؟وقتی که شما وام میگیرید، شرکت بیمه جوری رفتار میکنه که انگار شما پولی رو برداشت نکردید و همچنان، به کل پول شما سود میده. این مبلغ رو باید تا دو سال، با سودی که شرکت در نظر میگیره، بازپرداخت کنید. در حال حاضر، سود مورد نظر شرکت بیمه سامان، 20% میباشد. در صورتی که نیاز به وام داشته باشید، میتونید پس از اعلام به شرکت بیمه، در حدود 72 ساعت، بدون ضامن و وثیقه، وام خودتون رو دریافت کنید.
شما میتونید از سال اول به بعد، بیمه عمر خودتون رو بازخرید کنید. اگر در سال اول، بیمه نامه عمر خودتون رو بازخرید کنید، 90% اندوخته خودتون رو میتونید برداشت کنید. سال دوم 91% اندوخته، سال سوم 92%، سال چهارم 93%، سال پنجم 94%، سال ششم 95%، سال هفتم 96% و از سال هشتم به بعد، 100% اندوخته خودتون رو میتونید در صورت بازخرید بیمه نامه، پس بگیرید.
اما با توجه به شرایط کنونی اقتصاد کشور، داشتن بیمه عمر، نسبت به تامین اجتماعی به صرفست؟
این یکی از مهم ترین مسائلیه که تقریبا هر نماینده بیمه عمر رو به چالش میکشه. پاسخ کوتاه، “بله” هست. داشتن بیمه عمر، همواره به صرفست. اما اینکه چقدر به صرفست، بستگی به این داره که موقع خرید بیمه عمر، چه مبلغی رو به عنوان حق بیمه در نظر گرفتید، چه تعدیلی برای این مبلغ انتخاب کردید، روش پرداخت شما چگونست و…. فکر میکنم سوالی که باید بپرسید اینه که آیا صرفا چون بیمه عمر داریم، در آینده ارزش پولی که شرکت به ما میده، در حدی هست که بتونه از ما به طور کامل حمایت کنه؟ برای پاسخ دادن به این پرسش، باید ابتدا فرق بیمه عمر و تامین اجتماعی رو شرح بدیم.
بیاید چند فرض مختلف رو بررسی کنیم. فرض کنید که الان سال 1370 شمسیه و شما با حقوق اداره کار، زندگیتون رو میگذرونید. بیاید فرض کنیم که بیمه عمر سامان، با شرایط فعلی، با سود 32% وجود داره. شما به عنوان یک کارگر که با کف اداره کار زندگی میکنه، تصمیم میگیرید که بیمه عمر تهیه کنید تا حدود 30 سال دیگه بازنشست بشید. برای اینکار، 10% درآمد سالیانه خودتون رو به عنوان حق بیمه، به شرکت بیمه سامان پرداخت میکنید.
در سال 1370، کف حقوق اداره کار، 5031 تومان بوده، یعنی سالیانه 60372 تومان. شما یک دهم این مقدار، یعنی 6037 تومان رو به عنوان حق بیمه، به شرکت بیمه سامان پرداخت میکنید. درجدول زیر، میزان حقوق هر ماه شما و میزان اندوخته ای که در شرکت بیمه سامان دارید، نمابش داده شده.
| سال | حقوق ماهیانه | حق بیمه | اندوخته بیمه عمر |
|---|---|---|---|
| 1370 | 5031 | 6037 | 7474 |
| 1375 | 20,721 | 23,124 | 184,978 |
| 1380 | 56,790 | 68,148 | 1,298,677 |
| 1385 | 150,000 | 180,000 | 6,860,848 |
| 1390 | 330,300 | 396,360 | 32,204,687 |
| 1395 | 812,166 | 974,599 | 142,606,648 |
| 1400 | 2,655,495 | 3,199,794 | 612,961,982 |
| 1402 | 5,308,284 | 6,369,940 | 1,100,134,029 |
تمامی مبالغ بالا، به تومان میباشد.
میبینید که اگر شما در سال 1370، هر سال فقط 10% از درآمد سالیانه خودتون رو به عنوان حق بیمه، به شرکت بیمه سامان پرداخت میکردید، امروز پشتوانه ای معادل با 1 میلیارد و 100 میلیون تومان داشتید. تازه این مسئله در بدبینانه ترین شرابط ممکن در نظر گرفته شده. یعنی شرایطی که شما از نظر درآمد، هیچ پیشرفتی نداشته باشید و هر سال، حداقل اداره کار رو دریافت کنید.
متوجه میشید که اگر بیمه عمر خودتون رو از شرکتی با سود بالا، از نمایندگی درست و توانا و عاقلانه و با توجه به تورم کشور، تنظیم کنید، میتونید در سن بازنشستگی، پشتوانه مالی بسیار قدرتمندی داشته باشید. اما اگر در این مدت، فقط تحت پوشش تامین اجتماعی باشید، مبلغ مصوب دولت به عنوان کف اداره کار، به شما پرداخت میشه. یعنی معادل 5 میلیون و سیصدهزار تومان در سال 1402.
میبینیم که بیمه عمر سامان، نسبت به تامین اجتماعی، برتری های چشمگیری داره. اما آیا باید بیمه تامین اجتماعی رو کلا کنار بگذاریم؟ این، چیزی نیست که معمولا به مشتریان خودمون پیشنهادش بدیم. معمولا بیمه عمر رو مکمل مناسبی برای تامین اجتماعی معرفی میکنیم. تنها سناریویی که بیمه عمر رو جایگزین تامین اجتماعی معرفی میکنیم، وقتیه که بخواید به صورت خویش فرما، تامین اجتماعی رو تهیه کنید.
درنتیجه، اگر بیمه تامین اجتماعی برای شما رد میشه، پیشنهاد میکنیم که بیمه عمر رو در کنار تامین اجتماعی تهیه کنید. علت اینه که عمده حق بیمه تامین اجتماعی رو کارفرما پرداخت میکنه. اما اگر هیچ نوع بیمه ای ندارید، بهتره که بیمه عمر سامان رو تهیه بفرمایید، چون از بیمه تامین اجتماعی خویش فرما، به شدت به صرفه تره.
خب اگر جای بیمه عمر، پولم رو توی بانک بذارم، برام به صرفه تر نیست؟
شاید لازم نباشه که توضیح بدهیم چرا بیمه عمر، گزینه بهتریه اما متاسفانه ناچاریم که گاهی اوقات این بدیهیات رو برای مشتریانمون توضیح بدیم. هم سود شرکت های بیمه از بانک ها بیشتره، هم در کنار اینها شمارو تمام و کمال پوشش میدن تا در صورت بروز مشکل، به سرمایتون دست نزنید. علاوه بر اینها، شرایط دریافت وام بیمه عمر، به مراتب ساده تر، سریع تر و بی دردسر تره. شما کدوم رو انتخاب میکنید؟
اگر جای بیمه عمر سامان، سکه بخرم چی؟
این مورد هم از سوالات بسیار هوشمندانه ایه که خیلی از مشتریان ما بیان میکنن. خوبه که برای پاسخ دادن به این پرسش، به سناریو بالا مراجعه کنیم. یعنی فرض میکنیم در سال 1370 که نرخ سکه 12,447 تومانه، شما با حقوق اداره کار، تصمیم میگیرید که هرسال، 10% از درآمد خودتون رو به جای پرداخت حق بیمه عمر، صرف خرید سکه بهار آزادی میکنید. بیاید ببینیم که خرید بیمه عمر به صرفه تره یا سکه بهار آزادی؟
| سال | یک دهم درآمد سالیانه | نرخ سکه | مجموع سکه های خریداری شده از ابتدا | اندوخته بیمه عمر |
|---|---|---|---|---|
| 1370 | 6037 | 12,447 | 0 | 7474 |
| 1375 | 23,124 | 41,273 | 2 | 184,978 |
| 1380 | 68,148 | 60,820 | 5 | 1,298,677 |
| 1385 | 180,000 | 167,967 | 10 | 6,860,848 |
| 1390 | 396,360 | 620,000 | 13 | 32,204,687 |
| 1395 | 974,599 | 1,171,000 | 21 | 142,606,648 |
| 1400 | 3,199,794 | 13,405,000 | 21 | 612,961,982 |
| 1402 | 6,369,940 | 29,690,000 | 21 | 1,100,134,029 |
همه ی مبالغ، به تومان میباشد.
بیاید جدول رو تفسیر کنیم. در کل، با میزان 10% درآمد، میشه در طول 32 سال، فقط 16 سکه بهار آزادی خریداری کرد. با ضرب کردن تعداد سکه ها در نرخ امروز سکه بهار آزادی، نتیجه میگیریم که سرمایه شما، معادل 475 میلیون تومان میشه. درخالی که بیمه عمر، 1 میلیارد و 100 میلیون تومان، به شما اندوخته میده. در نتیجه میبینیم که در عین ناباوری، بیمه عمر سامان، پشتوانه ی قوی تری نسبت به سکه هست.
اما علت چیه؟ چرا بیمه عمر سامان، به نسبت سرمایه گذاری روی سکه، به صرفه تره؟ وقتی که شما هر سال، درصد معینی از درآمد ماهیانه خودتون رو کنار میگذارید و 32% هم سود به دست میارید، دارید سرمایه خودتون رو با درصد زیادی رشد میدید. درآمد سالیانه شما حدود 20% رشد میکنه و با سود سالیانه 32% سرمایه شما داره سالیانه بیش از 50% رشد میکنه. البته تورم کشور ما بسیار زیاده که باعث میشه در سالهای اول، بیمه عمر، نتیجه جالبی نداشته باشه اما در طول زمان، با رشد تصاعدی ای که اندوخته شما پیدا میکنه، از تورم ما جلو میزنه و نسبت به تورم زمان هم، مبلغ خوبی شکل میگیره.
اما چرا سرمایه گذاری روی سکه، اونقدر که انتظار داشتیم، جوابگو نیست؟ سکه از مبلغ 12 هزار تومان در سال 1370، به نرخ تقریبا 30 میلیون تومان در سال 1402 رسیده. چرا پس سرمایه گذاری روی سکه، ایده خوبی برای بازنشستگی نیست؟ خب مشکل اصلی اینه که قدرت خرید کافی برای اینکه تعداد زیادی سکه تهیه کنید رو ندارید. هرچقدر زمان میگذره، قدرت خرید سکه شما کاهش پیدا میکنه. این باعث میشه که نتونید به تعدادی سکه بخرید که بتونه در آینده، سوددهی بهتری داشته باشه. مثلا با سکه 30 میلیون تومانی، اگر شما از طبقه متوسط جامعه باشید، نهایتا چند سکه میتونید تهیه بفرمایید؟ فکر میکنم متوجه شدید.
بیاید از یک جنبه دیگه هم مسئله رو بررسی کنیم. فرض کنیم شما 10 سکه بهار آزادی دارید و قصد خرید اتومبیل دارید. احتمالا با من موافقید که خیلی سخته که از این سکه ها دست بکشید و اینهارو برای بازنشستگی خودتون کنار بذارید. همه ما احتمالا اقدام به فروش سکه ها میکنیم تا بتونیم ماشین مدل بالاتری بخریم. از این نظر هم، متوجه میشید که خریدن سکه، گزینه ایده آلی نیست. بیمه عمر با امکان دریافت وام، در این مواقع میتونه هم شمارو به اتومبیل مورد علاقتون برسونه، هم بازنشستگی شما رو حفظ کنه.
پس مزیت کلیدی بیمه عمر، نسبت به سکه، اینه که بیمه عمر در شرایط سخت، از سرمایه شما محافظت میکنه. مثلا اگر حادثه ای رخ بده، هزینه های درمانی شما رو پرداخت میکنه تا مجبور نباشید پشتوانه ی مالی خودتون رو صرف هزینه های درمانی کنید. ضمنا اگر به دلایل مختلفی به پول احتیاج داشته باشید، به راحتی با پرداخت وام، مشکل شمارو حل میکنه تا جلوی کاهش اندوخته شما رو بگیره.
اما آیا میشه به بیمه عمر اعتماد کرد؟ تضمین بیمه عمر سامان چیه؟
سوال بسیار خوبیه که تعداد زیادی از مشتریان ما، مطرح میکنن. ما معمولا این سوال هوشمندانه رو با یک سوال هوشمندانه دیگه پاسخ میدیم. “آیا شما حساب بانکی دارید؟” خب طبیعتا پاسخ مشتری “بله” هست. اما چه تضمینی وجود داشته که باعث شده به بانک xyz اعتماد بکنید و پول های خودتون رو به اونها بسپارید؟ احتمالا به این دلیل به بانکتون اعتماد کردید که بانک مرکزی بهش مجوز رسمی داده و بر عملکردش نظارت میکنه.
در مورد بیمه هم باید همین رو بگیم. بیمه عمر سامان، مثل همه شرکت های بیمه ای دیگه، تحت نظارت بیمه مرکزی قرار داره. بیمه مرکزی هم مثل بانک مرکزی، ناظر بر شرکت های بیمست. بیمه مرکزی، سالانه گزارشی از عملکرد شرکت های بیمه منتشر میکنه. طبق نظر بیمه مرکزی، بیمه سامان، از توانمند ترین شرکت های بیمست که میتونه از پس تمام تعهدات خودش بر بیاد.
اما بیمه مرکزی، کار دیگه ای رو هم انجام میده. شرکت های بیمه، از جمله شرکت بیمه سامان، تحت پوشش بیمه مرکزی هستن. به عبارت دیگه اگر شرکت بیمه ای، ورشکست بشه، بیمه مرکزی پول بیمه گذاران رو پرداخت میکنه. این رو هم بذاریم کنار این واقعیت که در صد سال گذشته ای که صنعت بیمه در ایران شکل گرفته، فقط یک شرکت بیمه ورشکست شده که اون هم با ورود بیمه مرکزی و پرداخت طلب بیمه گذاران، حل و فصل شد. قانون و دولت، از شما حمایت میکنه.
اگر تمایل به خرید بیمه عمر سامان دارید، دکمه زیر رو فشار بدید تا وارد سایت بیمه سامان بشید و بیمه نامه عمر سامان رو تهیه بفرمایید. اگر در هنگام انجام مراحل پرداخت بیمه عمر سامان، نیاز به راهنمایی دارید، میتونید با زدن روی لینک، به صورت گام به گام، از راهنمایی های ما استفاده کنید.
